岸田くん👋🏾

中小企業にとって、資金調達のハードルが高くなる可能性がある
各金融機関は独自判断も出来ない為、金融庁の手綱捌きがポイントになりそう

やだー まってー まだそこまでいけてないー

モラルハザードってなんなのか？
みんな経営者は真摯に取り組んでいる
ある地方銀行の融資担当は経営者保証のガイドラインについて保証を求める求めない決めるのは銀行、義務はないとサラリーマン出身で承継した社長に言い放っていた

貸さなくなるだけでしょ。そもそも、財務基盤が健全じゃなきゃ貸さないし借りれないからVCとか成り立つわけだし、これで個人が起業しやすくなるとか妄想だろよ。

他の国ではどうだったのでしょうか？無い方が多数派なのでは？

バカなアイデア。融資で一番メリットを受ける人がリスクを取らないでどうする。

遂に日経に「経営者保証」についての記事が出ました！

日本特有の世界では類をみない「個人保証」という制度によって「無限責任」を背負わされているのが実情

多くの経営者が救われてほしい！

これリースとかでも関連してくるんですかね？
現状でもリース会社でかなり対応違うんだけど。

メイン銀行の担当者に「なぜ資産が無い私に個人保証を求めるのか？」と尋ねたら、「万一の際の責任者を明確にするため」と返答されたことがあります。

融資降りるんですかね…銀行にそんな能力残ってる？？

経営者保証の件2
要件をしっかり運用するという意味であれば良いこと。ただ原則とらないという第三者保証とははっきり区別しないとモラルハザードになる。現場で、性善説は通用しない。国はこれで創業を増やしたいというが、逆に個人での創業を躊躇する材料になりはしないか。

銀行、ちょっと利率のマシなサラ金みたいなもんだと思っていたけど変わるといいな

やっとやるんか

先進国だと禁止している国の方が多かったような
でも、金融機関の人に聞くと異口同音にこれがないとって言われるんだよね
モラルの問題なんだとか
個人的には制限した方が良いと思うけどなあ

経営者保証をするのはいいがこの問題点も含め新たな対応を考えた。

これは凄い！

経営者保証の件
金融庁お得意の報告義務攻撃に各BKの審査企画部門は大慌てだと思う。ただリスケの時と違って要件の運用が難しい。表面資産超過、実態債務超過はやはり財務基盤面から保証必要だし、創業案件は基本財務基盤はない。多いと都度、財務局に個別説明求められそう。

既に経営者保証ガイドラインがあるが、今回は、経営者保証を求める場合の顧客に対する説明義務と金融庁への報告義務を課し、違反があれば行政処分の対象になるとのこと。

担保とって保証とってたら与信する能力なんて関係ないもん。貸し手は情報から付加価値を創造すべきで、それこそが銀行の役割のはず。

新しい資本主義実行計画で、スタートアップ支援を柱に資金を借りやすい制度ヘ……ってことか。
金融側に技術アイデアを見る目あるやつおる？

革新的な話ではあるけど、同時に経営者がリスキリングを受けなければならない状況であることも多い。経営者のスキル向上施策もセットにできないかな。

実効性がどこまであるのかわからないけどこれはまた思い切った政策！事実上の無限責任からの脱却を。

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正直な話、経営者保証のせいで多くの人が亡くなったよね。

経営者が保証人になっていなければ、万が一会社が倒産しても共倒れをしなくて済みます。

融資を受ける際に「経営者保証」が不要になるケースが増えますね。これだけなら良い話しのように聞こえますが、融資審査がその分厳しくなるなら効果は限定的のように思えます。

これだけの情報では真意は酌めない。
金融機関の反応も含め、成り行きを注視しよう。

欧米では当たり前のことがやっと今頃！日本の行政、制度が欧米に30年遅れているのが日本の低成長の理由。自動運転もアメリカ・中国では今年全面解禁されたが日本では5年〜10年先だろう。

これはアツい

これで起業のハードルは確実に下がりますね。
既存契約についても保証をはずしてほしいですが、それは難しそうですね。

スタートアップ企業への融資は経営者保証無しがスタンダードになるべきですね

保証協会の負担が増えるだけでは…？

いいことだけど遅すぎる。金融機関に「どの部分が十分ではないために保証が必要なのか」「どう改善を図れば保証の変更・解除の可能性が高まるか」の説明義務。中小企業も本気の事業計画とその説明、実行が必要に

貸し渋りや融資の条件悪化に繋がらないといいけど。従来の習慣を踏襲して無駄に保証を取っているケースはやめればいいけど、多くは経営者保証を付与すれば条件が良くできるのでは？

＜メガバンクや地域銀行、信用金庫といった預金取扱金融機関は保証の必要性など理由を具体的に説明しない限り、経営者保証を要求できなくなる＞

「説明しない限り」

実効性はあるんだろうか。

中小企業庁資料より
・金融機関が、6割は経営者保証からの回収率が1%未満
・経営者保証を提供している事業者の平均設備投資額(年間)は、非提供者の3割減。
・7割の事業者は金利が上がってでも経営者保証を解除したい
・0.1%-0.25%の金利引き上げを許容できる者が5割

融資担当や渉外担当は大変になりそうですね。この記事は私も注目しています。

実績を積んだ法人から経営者保証を外すなら素晴らしい取り組み。
ただ「スタートアップしやすくする」って所が何かくさく感じるの俺だけ？
個人保証がなければ、借りたあとすぐ計画倒産する中国人が群がる予報出しときます。

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画期的な法改正です
日本は変わらないなどという意見もありますが、この決断をしてくださった金融機関や金融庁、関係者の方に感謝しています
問題のある商習慣は次世代に残すべきではないでしょう

産業構造改革の為には新しい事業に繰り返し挑戦できることが必要で、その為には一回の失敗で再起不能になることは避けなければならない。
これが制度の目的か…と推察。
だが、現役銀行員自体が、目利きの能力も無ければ自信も無いようなので、非常に残念だ。

「個人が起業しやすい環境を整備する狙いだ。金融機関側は融資先に対する目利き力を問われることになる。」

経営者の個人担保の査定しかできないメガバンクの融資担当…をしっかり見張っていただきたい。

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保証徴求に制限がかかり、メリットデメリットはあると思う。会計事務所としては経営者保証がなくても融資を受けられるように経営者とともに考え、金融機関と情報を共有し、連携して一つの会社を支える仕組みを作っていくことに邁進するしかないです！

くっだらねー話にゃのにゃ。何でこれが再チャレンジを促すと考えるのか…メリットとデメリットをちゃんと考えてんのかよって感じにゃのですにゃん😝

実質的に金利は上がりそうだけどこの流れはとても良いなー

もっと早くにやって欲しかったわぁ…

ようやく、前進してきました
ただ、財務基盤が強固といわれると、中小企業がどこまで合致するのかは未知数ですね
余裕あれば借りないですし、設備系や多店舗展開の業種だとある程度他人資本に頼ることになるし

お金引っ張りにくくなりそう

これをする先は、属性がかなり優良で資産超過してないとシビアな感じもするのだが💦💦

デフォルト率増えたらどうすんだか🤣🤣
代わりになるのが、欲しい🙈🙈

融資審査ハードル上がりそう。

いい話。どこまでちゃんと運用されるかな。

今更って感じです。中小企業の経営者に負担かけすぎ。これに銀行の有担保主義、中企業経営者の負担大きすぎます。

やっぱりこうなりますよね。当たり前といえば当たり前。

今まで現場は思考停止で、誰もやって来なかった（やれなかった）ということの証左なんでしょうね

通達一発で変わるとは到底思えない
目利き力がそんなに簡単に身につくなら誰でもやってるよ
こじつけ個人保証がはびこるか融資本数が減るか保証協会丸投げで対応するかでしょうね
金融機関が何故担保主義なのか？理由は？そこからでしょ

逆に貸し渋りしだすと思いますけどね。
経営が余裕あるわけではないので。

こちらもめちゃくちゃ注目。

✅保証をつける理由付けは簡単で実質変わらない
✅保証がつけられなくなり金融機関が貸付を控える
✅保証をつけずに借入でき挑戦しやすくやなる

パッと思いつく3つの未来🤔

メモ:

優秀な経営者をみてると、法人個人は分離して欲しいなあ…と常々思っていたので、現場でうまく回る仕組みがうまれるのを期待

ぜひ変わっていってほしい。

ほーん

野崎さんそっち側かぁ……って感じ('ε'*)

〈メガバンクや地域銀行、信用金庫といった預金取扱金融機関は保証の必要性など理由を具体的に説明しない限り、経営者保証を要求できなくなる。〉

事業の成否と人生の成否が一蓮托生
銀行は「連帯保証があったほうが経営者のモラルハザードを抑制できる」

経営者の本質までも見極めるのが銀行の社会的機能
失敗をおおらかに許容できる社会

改正を行っても「銀行の文章力」で強弁されるケースも想定

これって結構、大事なんじゃないないでしょうか？ しれっと発表されてますが、経営者有利の社会は歓迎したいです😉🙇‍♂️

中小企業融資が融資を受ける時に銀行に個人保証を入れるのが従来の慣例でした。
サラリーマンが起業しようとしても、これが怖くて起業できない要因でもありました。
個人保証については厳格に対応してもらいたいものです。

直ちにできないのん(´・ω・｀)?

中小・零細企業は、会社と社長個人の一体制は極めて強いよね。それに、表面的には計りにくい経営者としての誠実性も連帯保証契約が補完していたと思う。だいたい目利きって簡単に言うけど、一時的な収益悪化で債務超過や赤字になる中小零細相手に、流石に限界はあるでしょ。

サムネ、どこの銀行の看板か当てろゲームかな

良きことではあるのだけど、その分融資をしてくれなくなるだけなんだろうな。一方でリスクマネーを政策的に頑張って育てねば

と、言うことは「貸し渋り」が横行すると
まあ、融資を受けて起業という時代は終わったのかな
金融機関も多すぎるし
政府系だけでもすごい数だからなあ

あるべき方向性だと思います。
ただ、継続的な安定化には、ガイドラインの「③適時適切な情報開示」の適時適切という箇所が、言葉通りの設定になることが肝要だなと。果たして...。

もしこれが20年前からあったら、日本は違っていたのかも。

やっと人生を犠牲にしなくても起業できる。

うちは無借金経営だけど、全然褒められたもんじゃない。大きくできないし。

多分ワシらには何の関係もない話やでww

今の銀行員に「目利き力」なんかあるか？中小はバタバタ倒れるし起業もイノベーションも起こらなくなる。
そんなことしてる暇があったらさっさと国が直接ばら撒け。個人商店も増えるわ。

これは大きい！が、追加の施策（保証協会的な立場を国が担って一定の保障するとか）とセットじゃないと、このせいで逆に中小企業が借りにくくなったりしないか心配。

事務所の契約にも個人保証が必要なのでそこも改善されるといいなぁ

“借りにくくなっただけ” というオチにならないといいが。→「個人が起業しやすい環境を整備する狙い」「金融機関側は融資先に対する目利き力を問われることになる」 《ニュース》

貸し渋るだけじゃないかな。金融庁は全員一回、個人で中小企業を起業してみてほしい。

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銀行員で培える1番の能力って、人間的なことへの目利き力だと思ってる(みずほ大櫃さんもなんかで言ってた気がする)から、そこをどう運用していくかも大事かも。

個人的には大賛成、だけど、どうせ無保証だしって全力投球しないヤツは一定人数いる。

事業の成否を人生の成否にしないには正しい方向性：

これは朗報になるかな

金利上がってもええんやな？

貸し渋りの原因になったりしない？大丈夫？

これは悲報では？来年４月以降、銀行から貸し渋りにあって資金繰りが悪化する中小企業が、多発するのでは？

バブル支援キター！！借りに行くぞー！

この動きは目が離せませんね。来年4月からだそうです☝️

いいねいいね
失敗してこそ、次の成功が生まれるのに、
経営者の生活と会社経営を分離させないと、失敗はできないからね

貸倒れリスクが上昇する分を融資金利に上乗せするしかないね。まあ資本主義の金融としてはとても健全な方向なのでヨシ。個人向けマイホームローンもノンリコースローン(担保不動産以外は免責)を義務づけた方がいい。

旧習からの解放、純粋にビジネスモデルに投資する目が鍛えられる👍

元々説明はされていた気がするが

代表者保証は調達を進める上で弊害になることも多いので、これは期待したいですね。

"保証の必要性など理由を具体的に説明しない限り、経営者保証を要求できなくなる。"

経営者保証をつけることが制限されれば、結果として銀行は融資基準をより厳しくするだけのことではないだろうか。

今回の改正案では金融機関に対し、「どの部分が十分ではないために保証が必要になるのか」「どのような改善を図れば保証の変更・解除の可能性が高まるか」を説明するよう求める

って、結局「○○の説明を受けました」、っていう書類にハンコ押して終わりじゃないの？

目利き以前に事業がポシャった時に弁済するだけの資力がないから保証が必要な人に対して保証をつけるな、件数報告しろなんて言ったら、普通に考えて貸すわけねぇだろwバカなの？？

よかった。あとは実行力。
お金つけて終わりはやめよう

こんなんやったら、余計借りれなくなり苦しくなるよ企業側が。零細企業向けの貸付（借入）は事業リスクを考えたら借りれるだけでありがたいと思わんと。自分の金だったら、自分の会社に貸せます？

あれでしょ、融資おりましたって資金繰り算段したのに数日前の引き返せないところでダメになりましたってひっくり返されて、要求はしてないけど何故か経営者が「自主的に」連帯保証しちゃうんでしょ？

いい話に見えるけど、経営者保証を取らない要件が、

①法人・経営者の関係が区分・分離されている
②財務基盤が強固
③適時適切な情報開示をしている

となっていて、実際は財務基盤が強固じゃないから借りるところが多いと思うし、ほぼ変わらないのでは。

半年後からの運用スタートみたいけど、貸す側も目利きをする必要があるので、事業の仕組みについて今までより議論する場が増えそうね。

金融庁は金融機関の中小企業向け融資で経営者が個人で背負う「経営者保証」を実質的に制限する。メガバンクや地域銀行、信用金庫といった預金取扱金融機関は保証の必要性など理由を具体的に説明しない限り、経営者保証を要求できなくなる。23年4月からの適用を目指す。

やっとかよ

どんどん銀行を潰そうとしてる様にしか見えないんだけど。